Страхование жизни

В практике мирового и белорусского страхования к группе видов страхования, относящихся к страхованию «жизни» (life insurance или life assurance), относят страхование пенсии и непосредственно страхование жизни. Страхование жизни и дополнительной пенсии получили широкое распространение во всем мире. В большинстве европейских стран страховые сборы по этим видам страхования превышают сборы по имущественному страхованию и страхованию ответственности, достигая в среднем нескольких тысяч USD на одного человека. Например, в Великобритании по страхованию «жизни» на одного человека приходится более 5500 USD взносов, в Дании, Ирландии, Финляндии, Швейцарии, Швеции от 2800 USD до 3700 USD. Возрождается страхование «жизни» и у нас в Беларуси. Доля этой группы видов страхования в общем объеме взносов в последние годы постоянно растет (cм. страницу нашего сайта Страховой рынок. Аналитика). Популярность страхования «жизни» объясняется в первую очередь тем, что оно затрагивает самое ценное, что есть у каждого человека – его жизнь и его будущее, а также жизнь и будущее его семьи.

Учитывая высокую социальную значимость страхования «жизни» государство предъявляет к его проведению повышенные требования по сравнению с иными видами страхования. Это касается и размера минимального уставного фонда, и создания гарантийного фонда, норматива расходов на ведение дела, порядка инвестирования и др. В частности минимальный размер уставного фонда для страховщиков, осуществляющих страхование «жизни», составляет 2 млн евро, а для остальных страховщиков — 1 млн евро. Страхование «жизни» и «не жизни» разделены, т.е. страховые компании, занимающиеся страхованием «жизни», не могут проводить иные виды страхования (имущественное и ответственности). Кроме этого государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

В отличии от страхования дополнительной пенсии страхование жизни отличается большим количеством событий, которые могут быть признаны страховыми случаями и, следовательно, более широким перечнем программ страхования. Если при страховании дополнительной пенсии основным страховым случаем является достижение пенсионного возраста, то в страховании жизни основных страховых случаев несколько:

1. дожитие до конца срока действия договора страхования либо до определенного в договоре возраста;
2. смерть в период действия договора страхования (от несчастного случая, болезни, по естественной причине, а иногда даже в результате самоубийства).

Кроме этого, страхование жизни, является очень гибким видом страхования и может включать в качестве страховых случаев иные события в жизни застрахованного лица:

1. получение инвалидности по причине болезни или травмы;
2. наступление временной нетрудоспособности по причине болезни или травмы;
3. вступление в брак и др.

Используя комбинацию основных и дополнительных страховых случаев, страховщики разрабатывают различные программы страхования «жизни». Ряд программ нацелены на определенные группы страхователей и застрахованных лиц: например, страхование жизни кредитополучателей, страхование детей, семейное, ритуальное и т.д.

Как же работает страхование жизни? Страхователь уплачивает в страховую компанию страховые взносы, в установленном его договором страхования порядке. Страховая компания принимает, сохраняет и накапливает эти ресурсы, после чего выплачивает их страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев. Учет страховых взносов и производимых выплат производится на индивидуальных лицевых счетах по каждому застрахованному лицу. Для того, чтобы сохранить и приумножить принятые от страхователей взносы, страховые компании инвестируют и размещают средства страховых резервов на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации. Как правило, это ценные бумаги (государственные, Национального банка, других банков и юридических лиц), недвижимость, драгоценные металлы и др. Порядок инвестирования средств страховых резервов определяется Советом Министров Республики Беларусь и постоянно контролируется соответствующими государственными органами.

Страховая компания производит страховую выплату (страховое обеспечение) в строгом соответствии с договором страхования и выбранной страховой программой. В случаях смерти застрахованного лица или его дожития до конца срока страхования, страховая выплата составит, как правило, 100% страховой суммы, установленной договором страхования. При получении инвалидности, временной нетрудоспособности страховые выплаты, как правило, определяются в определенных долях от страховой суммы.

Страхование жизни является долгосрочным видом страхования (по белорусскому законодательству договор страхования заключается на срок не менее 3-х лет) и может использоваться в качестве инструмента сбережений и накоплений, т.к. на уплаченные взносы страховщик начисляет определенный доход и учитывает его при определении страховой суммы и страховых выплат. В некоторых программах также предусмотрено начисление дополнительных денежных сумм – бонусов, являющихся частью прибыли страховщика, направляемой на лицевые счета застрахованных лиц, что позволяет повысить доходность и увеличить накопления.

Кроме этого, страхование жизни обладает уникальной возможностью защитить интересы своих близких на самый крайний случай – потери кормильца. Эта же возможность реализуется в страховании жизни кредитополучателей, когда в случае смерти кредитополучателя долг перед банком не ложится тяжким бременем на семью, а погашается страховой компанией.

Также как и страхование дополнительной пенсии, страхование жизни может быть индивидуальным, когда взносы платятся самим гражданином, или коллективным, когда взносы за своих работников перечисляет предприятие, на котором они трудятся, а также может сочетать в себе оба эти вида.

С 2009 года все страхователи - физические лица по договорам страхования жизни и дополнительной пенсии, в соответствии с изменениями в Закон «О подоходном налоге с физических лиц», при соблюдении определенных условий, получили право на налоговый вычет. Т.е. теперь у гражданина, заключившего договор страхования по одному из вышеуказанных видов, часть его ежемесячного дохода, направленная на страхование, не будет облагаться подоходным налогом. Данное решение означает, что граждане могут больше инвестировать в себя и в свое будущее, не неся налогового бремени. Пока суммы налогового вычета не велики, но, думается вопрос их роста не за горами (подробнее см. архив новостей).

На сегодняшний день рынок накопительного страхования Республики Беларусь представлен 4 страховыми организациями. Каждая из них предлагает разнообразные страховые программы по страхованию жизни, имеющие в целом много общего и отличающиеся в основном по комбинации страховых случаев, уровню доходности и порядку выплаты страхового обеспечения. Наиболее широко представлены:

• классические программы страхования жизни (в которых страховыми случаями являются смерть, дожитие и инвалидность);
• универсальные (в которых дополнительно страхуются риски наступления временной нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая);
• кредитные (в которых страхуется жизнь кредитополучателей);
• детские (в которых застрахованными лицами являются дети).

Кто-то скажет, что в банке можно накопить большие суммы. Действительно сегодня банки предлагают более высокий уровень доходности, но если сравнить инвестирование в депозит и в страховой полис, то можно увидеть, что страхование обладает рядом уникальных преимуществ. Самое главное - банк не обеспечивает вкладчика страховой защитой – в банке можно забрать только вложенную сумму денег плюс процент, как говорится, ни центом больше. И если вкладчик умирает, то наследникам придется дожидаться минимум полгода получения выплат из банка. А страховщик уже с первого дня срока страхования несет ответственность в пределах 100% страховой суммы. И если застрахованное лицо умрет в этот день, и это будет являться страховым случаем, то, указанный в полисе, выгодоприобретатель в кратчайшие сроки (10-20 дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов) получит всю страховую сумму. Кроме этого, банк, в большинстве случаев, не гарантирует сохранение процентных ставок по депозитам на длительные (более 3-х лет) сроки и в его договорах, как правило, всегда присутствует фраза о праве банка изменить процентную ставку. В страховой компании гарантированная норма доходности устанавливается в договоре страхования и не может быть изменена в течение всего срока страхования, который может составить 5, 10, 20 и более лет. Да и процедура заключение договора страхования проще, особенно при небольших суммах взносов в эквиваленте порядка 10 - 50 USD, сумм на которые в банке могут даже отказать в открытии депозита. Да и про налоговые льготы забывать не стоит. Таким образом в страховании жизни деньги обеспечивают и страховую защиту и получение дополнительного дохода.

Мы не пытаемся противопоставить один вид сбережений другому. Консультанты по личному финансовому планированию всегда говорят о диверсификации направлений вложения свободных денежных средств, при этом в первую очередь и примерно в равных долях рекомендуют использовать страховые и банковские инструменты, дополняя их вложениями в акции предприятий, драгоценные металлы и недвижимость. Но пока в нашей стране люди преимущественно несут свои деньги в банки, зачастую не подозревая о наличии иных возможностей сохранения и приумножения своих средств.

Для получения более точного расчета страховой программы (без дополнительных указаний будет использоваться расчет классического страхования жизни) Вам необходимо сбросить на наш электронный адрес (см. контакты) запрос в произвольной форме с указанием пола, возраста застрахованного лица (дата рождения), срока страхования (не менее 3-х лет) и суммы, которую Вы могли бы направить на уплату страховых взносов в месяц. Мы сделаем Вам расчет на примере одной из страховых компаний Республики Беларусь и вышлем его на указанный Вами электронный адрес.

Для заключения договора страхования жизни Вам необходимо будет заполнить заявление установленного образца, оплатить страховой взнос (первую его часть), после чего Вам будет вручен договор страхования (страховой полис). Оформить договор страхования жизни можно в офисе «СтрахЭкспертГрупп».

Юридические лица для заключения договора коллективного страхования жизни своих работников могут по предварительной заявке заказать бесплатный выезд сотрудника для проведения консультации и оформления необходимых документов в пределах г. Минска — выезд осуществляется в рабочее время.