На вопросы корреспондента «СвБ» отвечает исполняющий обязанности руководителя РДУСП «Стравита» Василий Филонов.
- Василий Сергеевич, для рынка стало неожиданным принятое решение о перемещении Вас с должности заместителя начальника Главного управления страхового надзора на работу в «Стравиту». Вы можете прокомментировать принятое решения?
- Для меня это было также неожиданным, хотя и в некоторой степени прогнозируемым. Как Вы знаете, в Главном управлении страхового надзора произошли структурные перестройки.
Перед рынком сегодня стоят серьезные задачи по увеличению доли страховых услуг во внутреннем валовом продукте. Вопросы развития страховой отрасли серьезным образом рассматривались на различных уровнях. Вместе с тем, несмотря на то, что за последние годы страховой рынок достиг существенных темпов роста в относительном выражении, результаты работы не могли устраивать ни Правительство ни руководство Минфина, поскольку основные ориентиры достигнуты не были. Требовались какие-то нестандартные решения, в том числе путем перестройки работы внутри самого Минфина. Поэтому руководство Минфина и было вынуждено искать пути выхода из сложившегося положения, и оно их нашло. Изменение организационной структуры Главного управления страхового надзора и ротация кадров, на мой взгляд, является правильным решением. Это позволит внести определенный импульс для улучшения организации работы Главного управления страхового надзора. Аналогичные подходы были применены в отношении подчиненных Минфину организаций.
– Василий Сергеевич, еще совсем недавно вы выступали на страницах «СвБ» в дискуссии с руководителями белорусских компаний по страхованию жизни, четко отстаивая точку зрения государственного регулятора. Сейчас вы смотрите на проблемы отрасли, скажем так, совсем из другой плоскости. В чем разница?
– Существенной разницы я не заметил. Развитие страхования жизни было для меня одной из задач на прежнем месте работы с единственной оговоркой, что сейчас для меня это является главной задачей, поставленной передо мной руководством Министерства финансов при назначении на эту должность. На прежнем месте работы в Минфине я знал проблемы, связанные с развитием страхования жизни, и в частности работу и проблемы «Стравиты» и других страховых организаций, непосредственно участвовал в создании нормативной правовой базы. Соответственно и высказывал свое мнение на страницах Вашего журнала о путях развития страхования жизни отнюдь не в качестве стороннего наблюдателя.
На сегодняшний день, вот уже проработав некоторое время в «Стравите», могу сказать, что государством сегодня созданы достаточные стимулы (налоговые) и имеется потенциал для развития страхования жизни, как среди корпоративных клиентов, так и среди граждан. Этому будет также способствовать выполнение социально экономических показателей развития республики, и в частности рост средней заработной платы, которая к концу года запланирована на уровне USD 500 в эквиваленте…
ПО ДАННЫМ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ "ФИНАНСОВАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 2009". СТРАХОВОЙ СЕКТОР БЕЛАРУСИ.
На 1 января 2010 г. страховой сектор Республики Беларусь включал в себя 24 страховые компании, в том числе 4 компании, осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, и РУП "Белорусская национальная перестраховочная организация".
На страховом рынке республики в 2009 году страховую деятельность осуществляли 8 страховых компаний, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству (их число за год не изменилось), количество компаний, контролируемых иностранным капиталом, возросло с 7 до 9 за счет прихода в 2009 году на страховой рынок республики двух иностранных страховых компаний – ЗАО "СК" Росгосстрах" и ИСП "Цептер Иншуранс", количество частных страховщиков, напротив, уменьшилось с 9 до 7.
К началу 2010 года собственный капитал страхового сектора достиг 1,87 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с 2008 годом более чем в 3,4 раза, что было обусловлено значительным ростом в 2009 году уровня капитализации государственных страховщиков. Как следствие, значительно возросла по сравнению с 2008 годом доля уставного фонда в собственном капитале страхового сектора – с 70,2 до 88,4 процента. Также существенно увеличилось соотношение собственного капитала и активов страхового сектора – с 40,4 до 63,9 процента, что может свидетельствовать об излишней капитализации страхового сектора республики.
На 1 января 2010 г. индивидуальные рейтинги международных рейтинговых агентств имели 3 страховые компании, при этом двум из них рейтинги были присвоены агентством Fitch Ratings и одной – агентством A.M. Best Co.
Степень концентрации страхового сектора республики в 2009 году сохранялась на достаточно высоком уровне.
Основной объем страхового бизнеса в 2009 году был сосредоточен в 10 страховых компаниях (преимущественно государственных), занимающих лидирующие позиции по объемам полученных страховых взносов и обеспечивших 94,9 процента их поступлений в
целом по сектору (в 2008 году – 93,8 процента). Индекс Херфиндаля – Хиршмана для страхового сектора, рассчитанный по показателю поступивших взносов с учетом перестрахования, сложился в 2009 году в размере 0,31 (в 2008 году – 0,35), индекс Джини, рассчитанный по аналогичному показателю, – 0,76 (0,75), что свидетельствует о сохранении высокой концентрации страхового рынка в Республике Беларусь.
Ухудшение финансового состояния и снижение платежеспособности предприятий республики, замедление роста реальных доходов населения оказало в 2009 году сдерживающее влияние на темпы развития страховой отрасли.
Общий объем страховых взносов в 2009 году с учетом операций по перестрахованию достиг 1,1 трлн. рублей, доля взносов по добровольным видам страхования составила 46,5 процента (в 2008 году – 44 процента).
Темпы роста взносов (с учетом операций по перестрахованию) в 2009 году снизились по сравнению с предшествующим годом более чем в 2 раза (с 43,9 до 18,9 процента). Однако, учитывая то, что значительную долю (около 30 процентов) в общем объеме страховых взносов составляют взносы в иностранной валюте (или определяемые в соответствии с курсом иностранной валюты), сложившийся в 2009 году рост взносов во многом был обусловлен девальвацией белорусского рубля. Без учета девальвации темпы развития страхового рынка республики составили не более 10,8 процента.
Доля собранных страховых взносов по отношению к ВВП составила в 2009 году 0,81 процента (в 2008 году – 0,72 процента). По данному показателю Беларусь по-прежнему отстает не только от развитых западных стран, но и от Украины и России…
ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ БОЛЕЗНЕЙ И НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ВРЕМЯ ПОЕЗДКИ ЗА ГРАНИЦУ: КАК УЛУЧШИТЬ СЕРВИС
С какими проблемами сталкиваются страховщики, работая с данным видом страхования? Каковы основные тренды текущего года? Насколько они способствуют развитию отрасли и выполнению прогнозных показателей? Своим мнением мы попросили поделиться представителей ведущих страховых организаций Беларуси.
Дмитрий Витченко, первый заместитель генерального директора ЗАСО «Промтрансинвест»:
- Учитывая, что «Промтрансинвест» является одной из крупнейших страховых компаний Беларуси, доля добровольного страхования от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу в нашем страховом портфеле достаточно велика. Но дальнейшее возрастание доли практически не происходит, так как ситуация на рынке уже сформирована, рынок поделен.
Если говорить о трендах, то в последние годы наметилась тенденция увеличения сумм выплат, осуществляемых наличным путем при предоставлении документов, подтверждающих осуществленные расходы. У нас эта сумма увеличилась до 1 тыс. евро. Кроме того, в последнее время все чаще наши клиенты высказывают пожелания относительно увеличения лимита ответственности страховщика по стоматологическим услугам, которые, как известно, являются весьма дорогостоящими. В настоящее время при оказании неотложной помощи по снятию острой боли существует ограничение до 100 евро. Мы допускаем, что лимит может быть увеличен до 500 евро, хотя понимаем, что это повысит уровень убыточности…
Виктор Новик, генеральный директор СБА ЗАСО «Купала»:
- Добровольное страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу в нашей компании развивается достаточно динамично: темпы прироста за I квартал 2010 года по отношению к I кварталу 2009 года составили 27 процентов. Мы считаем данный показатель неплохим. В страховом портфеле данный вид страхования стал занимать меньше места – порядка 20 процентов.
Что касается нововведений, то в прошлом году мы ничего не меняли, а в этом пересмотрели подходы к тарифной политике, разработали различные программы для разных категорий выезжающих. Расценки не снизились и не повысились, но были подкорректированы с учетом факторов, которые ранее не всегда учитывались. Так, для отправляющихся на отдых в страны, в которых медицинское обслуживание дорогое (США, Израиль, ОАЭ), мы повысили тарифы. Все-таки расходы на медобслуживание в Болгарии и Америке несравнимы, поэтому должна быть существенная дифференциация.
Каналы продаж в нашей компании не претерпели существенных изменений. Как и другие страховщики, сотрудничаем с турфирмами, туроператорами, агентами, работающими около посольств…
Инесса Курченкова, заместитель директора СП ООО «Корис-Гуард»:
- Учитывая, что основной задачей «Корис» является организация медицинской помощи клиентам страховых компаний за рубежом, в качестве основных целей, которые стоят перед нами, можно назвать: дальнейшее расширение сотрудничества с врачами и медицинскими учреждениями (особенно это касается стран массового туризма). А также контроль за своевременным и профессиональным оказанием медицинской помощи застрахованным, для чего в нашей компании введен постоянный мониторинг оказываемых услуг. ..
Татьяна Пармон, управляющий продуктами ЗАО «СК «Белросстрах»:
- «Белросстрах» является лидером по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу среди частных страховщиков. В портфеле компании этот вид страхования занимает порядка 10 процентов. На протяжении последних лет уровень выплат не превышает 30 процентов. Серьезный опыт работы по данному виду страхования, наличие различных каналов продаж, лояльность постоянных клиентов дают нам уверенность, что доля компании на рынке останется прежней – в пределах 14 процентов. Планируемый объем страховых взносов – более 1 млн. долларов.
В данном виде страхования, на наш взгляд, существуют две основные проблемы. Во-первых, очень высокий уровень комиссионных вознаграждений, который у некоторых компаний порой достигает 45-50 процентов!
Екатерина Сигидина, заместитель начальника отдела развития страхования управления медицинского страхования БРУСП «Белгосстрах»:
- Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу в нашей компании является одним из основных направлений работы по добровольному личному страхованию. В структуре страховой премии данный вид занимает второе место после такого массового и традиционного, как добровольное страхование от несчастных случаев и заболеваний. По результатам работы в первом полугодии т.г. - это 20,2 процента в портфеле добровольного личного страхования.
В настоящее время, работая с гражданами, «Белгосстрах» стремится решить две основные задачи. Первая – стать ближе к клиенту. Для этого мы работаем не только через своих агентов, но задействуем и сеть розничных продаж юридических лиц, имеющих схожий контингент клиентов: туристические компании, международные перевозчики. В качестве весьма перспективного направления рассматриваем работу с банками. Вторая задача – создать нашим посредникам оптимальные условия работы. То есть до минимума сократить документооборот, упростить и ускорить заключение договоров. В своей работе мы ориентируемся на опыт российских коллег: пробуем различные способы работы с группами туристов, выезжающими за рубеж, а также пытаемся адаптировать программное обеспечение нашей компании к ПО туристических компаний-партнеров…
ANIMAL-ПОЛИС
Страхование домашних питомцев до сих пор рассматривается в Беларуси не более чем забавная экзотика. А между тем в стране созрело весьма солидное страховое поле, где живут, размножаются, меняют хозяев, получают ветеринарные услуги и призы на выставках порядка 200 тыс. породистых (и не очень) животных.
Не будем ручаться за абсолютную достоверность данной цифры – отечественная система собачьей и кошачьей паспортизации далека от совершенства, но в порядковом исчислении ее можно принять за основу. Во всяком случае, именно в таких пределах оценивают уровень потенциального спроса на аnimal-полисы в Белгосстрахе. Другой компанией, которая в 2010 году заявила о своих коммерческих интересах в данном сегменте, стала «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС» – по ее расчетам только жители столицы содержат около 20 тысяч собак.
Бездомные дворняжки, разумеется, в расчет никем, не принимаются. Хотя и они играют свою роль в процессе страхования в качестве одного из факторов риска распространения различных заболеваний – вплоть до таких опасных и неизлечимых как бешенство. По этой причине за последние десять лет Минздрав зафиксировал 8 случаев летального исхода, а всего в 2009 году вакцинацию от смертельного недуга были вынуждены пройти 12 187 человек. В среднем ежегодно в лечебно-профилактические учреждения по поводу укусов животными обращаются 22-25 тысяч белорусов. На таком тревожном фоне становится очевидным социальный аспект страхования животных, и, особенно, гражданской ответственности их владельцев.
Что касается аспектов чисто коммерческих, то и они представляют весьма любопытную почву для исследования.
– Содержание домашнего питомца обходится в солидную сумму порядка 500-1000 USD в год, – говорит руководитель профильного направления страховой компании «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС» Николай Анищенко. – Опытные заводчики отдают себе отчет в размере расходов, но для семьи, которая впервые позволила себе удовольствие общения с четвероногим другом, стоимость услуг ветеринара или, к примеру, собачьего парикмахера может оказаться крайне обременительной. Разумеется, больнее всего бьют по карману незапланированные расходы – они во многом зависят от ценности породы, призовых перспектив питомца и множества других существенных обстоятельств. Поэтому мы, руководствуясь опытом страховщиков Англии и других европейских стран, разработали несколько дифференцированных страховых программ, соотвествующих финансовым возможностям и запросам различных клиентских групп…
ОБЗОР РЕЗУЛЬТАТОВ РАБОТЫ МИРОВОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЗА 2009 ГОД
Антон Недведский
Мировое страхование
Учитывая поправку, сделанную на инфляцию, мировая собранная страховая премия за 2009 год сократилась на 1,1% до 4 066 млрд долларов. Тем не менее, это улучшение по сравнению с 2008 годом, когда мировая премия сократилась на целых 3,6%. Мировая собранная страховая премия по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, упала на 2% и составила 2 332 млрд долларов в то время, когда общие сборы по не-жизни остались неизменными на уровне 1 735 млрд долларов. В большинстве стран (66%) рынок страхования рос быстрее, чем уровень ВВП, что свидетельствует о надежном положении, в котором находится отрасль. Так как рынок кредитования смог восстановиться в 2009 году, страховая отрасль также смогла восстановить свою базу капитала. Инвестиционные результаты и общая прибыль также улучшились. Что касается прогнозов на 2010 год, то, ожидается, что общий рост премий в отрасли вернется к положительной динамике, а прибыль и финансовая отчетность продолжат улучшаться.
Во время финансового кризиса страховая отрасль продолжала регулярно выплачивать компенсации. Недостатка в средствах не было, хотя размеры страховых взносов не росли. В отличие от банковского сектора, страховщики не получали государственной поддержки в виде капитала и гарантий, за исключением нескольких случаев…
ЛОЯЛЬНОСТЬ = КОМПЕТЕНТНОСТЬ
Владислав Платун
Игрок, который в решающем матче случайно забил гол в свои ворота, бывает бит собственной командой, подвергается остракизму со стороны болельщиков и нередко до конца своей непродолжительной спортивной карьеры ходит с позорным клеймом. Робко надеюсь избежать этих неприятностей, ибо гоню мяч в свои ворота отнюдь не случайно – я сознательно срезаю очки и финансовые дивиденды команды, к которой по статусу и сути сам принадлежу – многочисленному и, кстати, весьма прожорливому профессиональному клубу журналистов, пиарщиков и рекламистов.
Побудительным мотивом для автогола стал маленький социологический эксперимент: в ходе одного пресс-тура в 2009 году я опросил участников – два десятка матерых и начинающих медиа-творцов (благо все мы ехали в одном автобусе). Анализ собранной информации откровенно шокировал. Во-первых, ни один из респондентов не имел ни одного полиса, кроме обязательных, включая добровольно-принудительное страхование каско по автокредитам и краткосрочные туристические полисы. Во-вторых, чем более продолжительной была история общения со страховщиками, тем более негативным становилось отношения у «творцов» к отрасли в целом. Поминались недобрым словом неподъемные тарифы, мытарства с выплатами и т.п.
Кто-то скажет, что два десятка – это недостаточный социальный срез. Соглашаюсь беспрекословно и в течение года продолжаю опрос среди репортеров, обозревателей и завотделами государственных и независимых газет, среди сотрудников электронных и СМИ, рекламных агентств. В результате добавилась маленькая толика позитива в виде счастливого разрешения единичных ДТП, но и она была полностью нивелирована в результате расширения возрастной базы – старожилы гневно помянули долги Госстраха СССР.
Доведя количество анкет до полусотни (из этого количества можно сформировать творческий штат доброго десятка редакций), решил остановиться. Не было смысла продолжать. Попробовал зайти с другой стороны: чинно поинтересовался у конкретных журналистов, которые вполне убедительно и доказательно ретранслировали в свет материалы круглых столов, к примеру, по страхованию жизни и дополнительных пенсий. Но не оказалось среди них ни одного (!) держателя накопительного полиса. Может, я плохо искал? Ищите с нами, ищите лучше нас, но знайте, что каждый исключение из правил станет лишь подтверждением общей закономерности…
Телефон редакции: +375-17-286-30-36
Подписной индекс для ведомственной подписки 006792,
Для индивидуальной подписки 00679.
