Страхование жизни
К группе видов, относящихся к страхованию жизни (life insurance), относят страхование дополнительной пенсии и непосредственно жизни, которые популярны во всем мире и по большому счету определяют уровень развития страховой отрасли в каждой стране.
Развиваются эти виды и у нас в Беларуси - по итогам 2023 года количество застрахованных составило более 340 000 человек, а доля в общем объеме взносов около 10%. Государство предъявляет к их проведению повышенные требования и при определенных условиях гарантирует выплаты.
Страховые случаи
Страхование жизни отличается от пенсионного перечнем событий, которые могут быть признаны страховыми случаями, основными из которых являются:
- дожитие до конца срока действия договора либо до определенного возраста;
- смерть в период действия договора (от несчастного случая, болезни, по естественной причине, а иногда даже в результате самоубийства).
В договор дополнительно могут быть включены следующие события:
- получение инвалидности по причине болезни или травмы;
- наступление временной нетрудоспособности по причине болезни или травмы и др.
Программы
Компании разрабатывают множество различных вариантов, имеющих в целом много общего, но отличающихся объемом покрытия, уровнем доходности и порядком выплаты.
Наиболее широко представлены программы:
- классические - защита на случаи дожития, смерти, инвалидности;
- универсальные - дополнительно включаются риски временной нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая;
- кредитные - для защиты интересов кредитополучателей и их семей, зачастую оформляются в пользу банков, используются при покупке имущества в кредит;
- детские - разработаны для родителей, с целью защиты детей и финансирования их будущего.
Как это работает?
Заключается договор страхования, в котором определяются срок (обычно от 3 до 20 лет, но не менее 3 лет), валюта и размер страховой суммы, сумма взноса и порядок его уплаты.
Договор (полис) может быть индивидуальным, когда гражданин уплачивает взносы за себя и/или за своих близких, или коллективным, когда взносы за работников уплачивает их предприятие.
Компания накапливает и инвестирует в установленном порядке полученные взносы, открывает лицевой счет на каждого человека и ведет индивидуальный учет, а при наступлении страховых случаев, производит выплаты застрахованным лицам или их наследникам (выгодоприобретателям).
Примеры выплат для самого распространенного (классического) полиса с двумя основными рисками (дожитие, смерть):
в случае дожития до конца срока договора застрахованное лицо получит 100% страховой суммы плюс дополнительный доход (бонус), если это предусмотрено договором;
в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, его наследники или лицо, указанное в полисе, получат также 100% установленной суммы.
Преимущества
1. Целевой инструмент сбережений и накоплений.
2. Гарантированная доходность.
3. Защита интересов семьи на случаи потери кормильца.
4. Налоговые льготы.
Полис или банковский депозит?
Часто сравнивают страховые и банковские продукты. До недавнего времени банки иногда предлагали более высокий уровень доходности, но на фоне снижения процентных ставок и дедолларизации экономики, преимущества договора страхования (полиса) становятся все более заметными.
|
Полис |
Депозит |
|---|---|
|
Страховщик несет ответственность в пределах 100% установленной суммы с 1-го дня договора, а возможность указания выгодоприобретателя, позволяет исключить сложную процедуру наследства и оперативно получить выплату в случае смерти застрахованного лица. |
Банк не обеспечивает вкладчика дополнительной защитой — можно забрать только вложенные суммы плюс процент. В случае смерти вкладчика его наследники смогут получить деньги только после вступления в наследство (не менее полугода). |
|
Гарантированная норма доходности на весь срок страхования, который может составить 3, 5, 10 и более лет. |
Банк не привлекает, как правило, депозиты на длительные (более 3-5 лет) сроки и не гарантирует сохранение процентных ставок на таких сроках. |
|
Налоговые льготы (подробнее см. раздел Новости на нашем сайте). |
Вкладчики не имеют налоговых льгот на вложенные средства, а доходы по некоторым депозитам облагаются подоходным налогом. |
|
Любая организация может застраховать своего работника, уплачивать за него взносы и получать при этом налоговые льготы. |
Таким образом, полис обеспечивает не только доход, но и дополнительную финансовую защиту своему владельцу и его семье.
При личном финансовом планировании рекомендуется диверсифицировать направления вложения денег (не складывать все яйца в одну корзину). При этом самыми надежными, доступными и понятными являются банковские и страховые продукты, которые и становятся, чаще всего, основой финансового благополучия каждой семьи.
Мы раскрываем свои клиентам возможности и преимущества страхования Жизни и Пенсии.
