Дополнительные материалы

Cтрахование выезжающих за границу

При выезде в большинство стран мира гражданин Республики Беларусь обязан иметь на руках договор страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. Наличие страховки не просто одно из требований при получении визы, а реальная жизненная необходимость, ведь за рубежом медицинская помощь, как правило, является платной и довольно дорогой услугой. Полис позволяет чувствовать себя более уверенно в чужой стране.

При наступлении страхового случая застрахованному лицу оказывается неотложная медицинская и иная помощь в соответствии с Правилами страхования и условиями заключенного договора.

Страховыми случаями признаются:

• Расстройство здоровья застрахованного лица;
• Смерть застрахованного лица.

Указанные события должны наступить в результате внезапного заболевания или несчастного случая во время поездки за границу.

Страховщик покрывает, как правило, следующие расходы:

• амбулаторное, стационарное лечение;
• услуги скорой помощи;
• диагностика и консультации;
• лекарственные препараты и перевязочные материалы;
• оперативное вмешательство;
• лабораторные услуги, рентгенография;
• стоматологические услуги, связанные со снятием острой боли (как правило, в пределах определенной суммы);
• медицинская эвакуация и/или репатриация;
• репатриация тела к месту захоронения в стране постоянного проживания;
• телекоммуникационную связь с представителем страховщика за рубежом.

Дополнительно могут покрываться:

• расходы на оказание юридической помощи;
• расходы на перевод документов, связанных со страховым случаем и др.

Внимание! Некоторые компании предлагают «комбинированный полис», включающий страхование от несчастных случаев, что позволяет, например, при травме, получить не только необходимую медпомощь за границей, но еще и денежную выплату. Это стоит немного дороже, но на наш взгляд, выгода очевидна. Застраховаться «от несчастных случаев» можно и по отдельному договору, а также в рамках полиса «ЖИЗНИ».

Правила страхования (должны быть приложены к полису) разных компаний по данному виду в основных моментах очень похожи, но это не освобождает от необходимости ознакомиться с ними и иметь представление о порядке своих действий.

Урегулированием за рубежом занимаются, как правило, не сами страховщики, а специальные сервисные (ассистанские) службы, наименование и реквизиты которых указываются на бланках полисов.

Данный вид относится к недорогим. В большинстве случаев для краткосрочных поездок взносы (тарифы) находятся в пределах 1-10 USD/EUR (в эквиваленте) при страховой сумме по полису 50 000 — 70 000 USD/EUR.

Договор может заключаться на срок от 1 дня до 1 года. Оплата взноса осуществляется только в белорусских рублях по курсу НБ РБ на дату платежа. Рассрочка платежа не предусматривается.

Как правило, предусмотрены скидки для выезжающих за рубеж детей, туристических групп, постоянных клиентов, а также водителей-международников. Надбавки к тарифам применяются для определенных групп граждан (спортсмены, пожилые люди и т.п.), а также при поездках в некоторые страны мира (США, Япония, Канада и др.).

Оформить полис

Что может быть застраховано?

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с:

• Утратой (гибелью) или повреждением имущества, которое является предметом или средством осуществления строительно-монтажных работ (объекты строительства и монтажа, временные сооружения, строительная техника, транспортные средства и другое имущество, располагающееся на строительно-монтажной площадке), находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя (Выгодоприобретателя);
• Расходами Страхователя (Выгодоприобретателя), произведенными в связи с наступлением страхового случая.

От каких рисков?

Страховым случаем является повреждение или утрата (гибель) имущества в результате:

• пожара, самовозгорания, удара молнии, взрыва;
• стихийных бедствий;
• действий третьих лиц;
• аварийной ситуации на строительной (монтажной) площадке, произошедшей в результате падения застрахованных объектов, короткого замыкания, перегрузки электросети, падения или повышения напряжения электросети, повреждения изоляции и др.;
• столкновения транспортных средств между собой или удара их о другие предметы при движении на строительной (монтажной) площадке;
• аварии временных или постоянных систем водоснабжения, теплоснабжения, подачи пара, сжатого воздуха, канализационных систем, а также проникновение воды из соседнего помещения;
• падения летательных объектов и их осколков.

Какие расходы Страхователя могут быть застрахованы?

• Расходы по приведению в порядок места страхования после страхового случая: расчистка территории (места пожара, взрыва и т.п.), в т.ч. вывоз мусора, утилизация остатков, разборка руин.
• Расходы, связанные с задержкой ввода в эксплуатацию застрахованного объекта, если задержка ввода в эксплуатацию вызвана каким-либо страховым событием.
• Расходы, связанные с гарантийной эксплуатацией застрахованного объекта, если такие расходы вызваны каким-либо страховым событием, произошедшим до подписания акта приемки объекта, либо в результате действий по гарантийному обслуживанию объекта.
• Расходы, связанные с экстренной доставкой грузов, если такие расходы вызваны каким-либо страховым событием.
• Расходы, связанные с повреждением существующих подземных и надземных коммуникаций, если страхователь в установленном порядке согласовал с соответствующими органами проведение строительно-монтажных работ, а также получил все необходимые разрешения.
• Расходы, связанные нанесением вреда имуществу и здоровью третьих лиц, если такие расходы вызваны каким-либо страховым событием.

Примечание: Указанный перечень страховых случаев и покрываемых расходов составлен на основе Правил одной из белорусских страховых компаний, при этом у иных компаний этот перечень может отличаться от изложенного.

Сколько стоит страхование строительно-монтажных рисков?

Стоимость зависит от выбранных рисков и расходов, от предоставленной информации об объекте строительства, объеме строительно-монтажных работ и условиях их проведения, перечня используемого оборудования и строительной техники и др.

Учитывая, что сроки, стоимость и сложность возведения объектов сильно различаются, возможный размер тарифов имеет широкий диапазон значений - от 0,2% до 2% от страховой суммы, хотя на практике, зачастую, они не превышают 0,5-1,0%.

Оформить полис

ОСГО является одним из видов страхования ответственности. Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу, либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

Иначе говоря, если по вине владельца транспортного средства было совершено ДТП, то ущерб потерпевшим в этой аварии (в пределах установленных лимитов) возмещает страховая компания, с которой у виновника ДТП заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности. Нельзя путать этот вид со страхованием самого транспортного средства – автоКАСКО.

ОС ГО было введено в Республике Беларусь Декретом Президента РБ № 8 от 19.02.1999 г. В настоящее время порядок и условия проведения этого вида страхования регулируются Положением о страховой деятельности, утвержденном Указом Президента от 25.08.2006 г. № 530.

Наши примечания:

• более подробную информацию о данном виде страхования можно получить на сайте Белорусского бюро по транспортному страхованию – www.btib.org;
• условия данного вида страхования и страховые тарифы определены законодательством РБ и абсолютно одинаковы в любой из страховых компаний, осуществляющих данный вид;
• ни одна из страховых организаций, а также страховые посредники, занимающиеся оформлением полисов не вправе вносить какие-либо изменения в тарифы и применять скидки (надбавки), не предусмотренные законодательством.

Кроме этого, отметим, что при поездках на автомобиле особую актуальность приобретает страхование самих транспортных средств - авто-каско, а также страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев.

В Республике Беларусь по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) объем ответственности страховщика ограничен 10 000 евро за вред жизни и здоровью потерпевших и 10 000 евро за вред их имуществу. Если в результате ДТП причинен вред, превышающий указанные лимиты, то разницу придется компенсировать виновнику аварии.

Как защитить свои интересы на этот случай?
Добровольное страхование ответственности автовладельцев (ДГО) позволяет устранить недостаток небольшого лимита по обязательному полису. Заключая договор ДГО владелец транспорта не только увеличивает объем своей страховой защиты на случай ДТП, но и улучшает его качество за счет некоторых преимуществ ДГО над ОСГО.

Заключить договор может как физическое, так и юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель.

Страхованию подлежат имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его гражданской ответственностью за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате ДТП. В дополнение к лимиту ответственности за вред жизни, здоровью и имуществу, может устанавливаться лимит по возмещению морального вреда, что является пока уникальным условием для практики белорусского страхования.

Страховой тариф зависит от ряда факторов (тип ТС, некоторые тех. характеристики, лимит ответственности, территория действия полиса и др.) и рассчитывается индивидуально для каждого транспортного средства. В среднем тарифы варьируются в пределах 0,1-0,3% от устанавливаемого общего лимита ответственности.

Договор страхования заключается на срок от 15 дней до 1 года.
Некоторые компании устанавливают минимальный лимит 10 000 евро.
Рекомендуем оформлять полис ДГО вместе с ОСГО.
Стоимость годового полиса для легкового автомобиля на территории Беларуси с минимальным лимитом 10 000 евро, без ответственности за моральный вред, обойдется примерно в 15-25 евро.

Полис ДГО может действовать не только в Беларуси, но и на территории России и Украины, что является актуальным, учитывая также невысокие лимиты по обязательному страхованию, действующие в этих странах. У некоторых компаний есть вариант расширения территории на любые страны.

Рост международного автомобильного движения после Второй мировой войны побудил Европейскую экономическую комиссию ООН в Женеве выступить с инициативой введения международной системы страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. 1 января 1953 года система «Зеленой карты» вступила в действие.

По договору страхования страховая компания страны, входящей в систему «Зеленая карта», предоставляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами претензий о возмещении ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, наступившего по вине Страхователя в течение срока действия полиса «Зеленая карта».

Членами системы «Зеленая карта» являются практически все Европейские государства, а также некоторые страны Северной Африки и Ближнего Востока. Из стран бывшего СССР членами этой системы на данный момент являются Украина, Молдова, Литва, Латвия, Эстония, Россия и Республика Беларусь, присоединившаяся 1 января 2003 года.

Теперь белорусские страховщики, являющиеся полными членами Белорусского бюро по транспортному страхованию, эмитируют собственные сертификаты «Зеленая карта» и обеспечивают своим страхователям — резидентам Республики Беларусь (юридическим и физическим лицам) страховую защиту на территории стран, входящих в систему «Зеленая карта». Напомним, что до вступления страны в систему «Зеленая карта» отечественные владельцы автотранспортных средств, при выезде в европейские страны приобретали у белорусских страховщиков страховые полисы «Зеленая карта» иностранных страховых компаний.

Этот вид страхования также называется «обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страховые тарифы по данному виду страхования устанавливаются законодательством Республики Беларусь. Договор страхования заключается на срок от 15 дней до 1 года.

Наши примечания:

• более подробную информацию о данном виде страхования можно получить на сайте Белорусского бюро по транспортному страхованию – www.btib.org;
• условия данного вида страхования и страховые тарифы определены законодательством РБ и абсолютно одинаковы в любой из страховых компаний, осуществляющих данный вид;
• ни одна из страховых организаций, а также страховые посредники, занимающиеся оформлением полисов «Зеленая карта» не вправе вносить какие-либо изменения в тарифы и применять скидки (надбавки), не предусмотренные законодательством.

Кроме этого, отметим, что при поездках за пределы Беларуси на автомобиле особую актуальность приобретает страхование самих транспортных средств - автоКАСКО, а также страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев.

Договоры добровольного страхования грузов заключаются с физическими и юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, имеющими интерес в их сохранности (собственники, отправители, получатели, перевозчики, экспедиторы).

На страхование принимаются почти любые виды грузов, перевозимые всеми основными видами транспорта (автомобильным, железнодорожным, воздушным, водным или смешанным).

Именно данный вид, в отличие от страхования ответственности перевозчика, способен максимально защитить интересы собственника груза на случай его гибели и повреждения в силу достаточно простых и понятных условий страхования и незначительного числа исключений и оговорок.

Договор может быть заключен по одному из следующих вариантов:

Вариант А — «С ответственностью за все риски».

При заключении договора по варианту «А», возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме незначительного числа случаев (см. ниже «исключения»);

б) необходимые и разумные расходы по спасению и сохранению груза, предупреждению дальнейших его повреждений (сортировку, временное складирование и т. п.).

Вариант Б — «С ответственностью за частную аварию».

При заключении договора по варианту «Б», возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие вследствие:

а) огня, взрыва;

б) молнии, бури, вихря, вулканических извержений и других стихийных бедствий, кроме наводнения, землетрясения, цунами;

в) крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, а также с любым объектом за исключением контакта с водой;

г) посадки судна на мель, выбрасывания на берег, опрокидывания, затопления, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой;

д) провала мостов и тоннелей;

е) падения транспортного средства или неуправляемого летательного аппарата или его части;

ж) аварии при погрузке, укладке, выгрузке и заправке транспортного средства топливом;

з) пропажи перевозимого товара вместе с транспортным средством без вести.

Вариант В — «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

В этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а также за его повреждение, если оно вызвано крушением транспортного средства, происшедшим вследствие рисков, указанных в варианте Б.

Исключения из страхового покрытия могут быть свои у каждой компании, но в большинстве случаев к исключениям относят:

• Нарушения установленных правил перевозки (пересылки, хранения);
• Влияние температуры, влажности внутри трюма (контейнера, кузова);
• Внутреннюю порчу или особые свойства и естественные качества груза, включая коррозию, нормативную усушку, утечку, потерю веса, объема и естественные износ и потертости;
• Несоответствие упаковки, отправки товаров в поврежденном состоянии или с производственными дефектами;
• Повреждение червями, грызунами и насекомыми;
• Недостача при целостности упаковки и другие.

Груз считается застрахованным в заявленной клиентом сумме, но не выше его действительной (страховой) стоимости, указанной в соответствующих перевозочных документах.

Тариф зависит от товарной группы, вида транспорта, продолжительности маршрута, наличия охраны и др.

При необходимости договор заключается с осмотром перевозимого товара и составлением описи на основании перевозочных документов, подтверждающих его наличие и стоимость.

Договор заключается как на срок разовой перевозки, так и на все перевозки в течение определенного периода времени (квартал, навигацию, год). В последнем случае оформляется т.н. «Генеральный полис». При страховании по генеральному полису *Страхователь — полисодержатель; юридическое или физическое лицо, выражающее страховой интерес и заключившее договор страхования со страховщиком. обязан перед каждой отправкой сообщать необходимые сведения о перевозимом товаре и условиях перевозки, а в последующем представлять данные за весь отчетный период (месяц, квартал, год).

При покупке нового автомобиля в салоне покупатель получает от производителя гарантию на устранение, проявившихся в ходе эксплуатации, технических поломок. В Беларуси такой гарантийный срок составляет, как правило, 2 или 3 года, в некоторых случаях 5 лет, с учетом ограничений по пробегу (100-150 тыс. км). После окончания гарантии все расходы по ремонту автомобиля, вызванному техническими поломками, владелец оплачивает самостоятельно. Не секрет, что стоимость ремонта современных автомобилей высокая и начинается, зачастую, от 100 USD и выше. А при поломках таких дорогостоящих узлов как двигатель, коробка передач, различные электронные системы, суммы ремонта могут исчисляться тысячами долларов.

Если на случай повреждения автомобиля в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, действий 3-х лиц владелец может защитить свои интересы с помощью полиса КАСКО, то застраховать риски технической поломки было практически невозможно по причине отсутствия на нашем рынке соответствующего страхового продукта.

И вот такой продукт появился — Добровольное послегарантийное страхование наземных транспортных средств. Данный вид рассчитан на владельцев автомобилей, для которых гарантия «на исходе» или уже закончилась.

Страхователь получает возможность компенсировать свои расходы на ремонт автомобиля, вызванного технической поломкой. На страхование принимаются автомобили не старше 5 лет и пробегом не более 150 000 км.

Страховая сумма устанавливается в размере от 3 000 до 10 000 USD/EUR в зависимости от выбранного варианта, которые различаются перечнем узлов и агрегатов, подпадающих под страховое покрытие.

Страховой взнос составит 200-800 USD/EUR в год, в зависимости от варианта страхования, сочетания года выпуска и пробега, и уплачивается единовременно.

К полису прилагается перечень СТО, в которых будет осуществляться ремонт.

Перед заключением договора на машины «с пробегом» нужно представить документ, подтверждающий исправность принимаемых на страхование узлов (акт диагностики, экспертизы и т.п.).

Алгоритм урегулирования страхового случая следующий: в случае поломки, страхователь обращается на указанную в полисе СТО, которая определяет объем и стоимость ремонта, согласовывает их со страховщиком, производит ремонт, который оплачивает страховщик в соответствии с условиями договора.

Примечание: Данный вид пока не получил активного развития. В настоящее время страховщики почти свернули по нему работу.

Оформить полис