Страхование жизниК группе видов, относящихся к страхованию «жизни» (life insurance или life assurance), относят страхование пенсии и непосредственно жизни, которые популярны во всем мире и по большому счету определяют уровень развития страхования в каждой стране. В большинстве европейских стран сборы по ним превышают сборы по страхованию имущества и ответственности, достигая в среднем нескольких тысяч USD на одного человека. Например, в Великобритании на одного человека приходится более 5500 USD взносов, в Дании, Ирландии, Финляндии, Швейцарии, Швеции от 2800 USD до 3700 USD.

Возрождается страхование «жизни» и у нас в Беларуси. Учитывая высокую социальную значимость государство предъявляет к его проведению повышенные требования. Это касается размера минимального уставного фонда, создания специального гарантийного фонда, порядка инвестирования и др. При соблюдении определенных условий государство гарантирует выплаты по данным видам.

Данная страница посвящена непосредственно страхованию ЖИЗНИ, которое отличается от дополнительной пенсии перечнем событий, которые могут быть признаны страховыми случаями, основными из которых являются:

  1. дожитие до конца срока действия договора либо до определенного возраста;
  2. смерть в период действия договора (от несчастного случая, болезни, по естественной причине, а иногда даже в результате самоубийства).

Дополнительно в полис могут быть включены следующие события:

  1. получение инвалидности по причине болезни или травмы;
  2. наступление временной нетрудоспособности по причине болезни или травмы;
  3. вступление в брак и др.

Такой большой выбор позволяет компаниям разрабатывать множество различных программ и вариантов, имеющих в целом много общего, но отличающихся объемом покрытия, уровнем доходности и порядком выплаты. Наиболее широко представлены:

  • классические программы (защита на случаи дожития, смерти, инвалидности);
  • универсальные (дополнительно включаются случаи временной нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая);
  • кредитные (для защиты интересов кредитополучателей и их семей, оформляются, как правило, в пользу банков, широко используются при покупке недвижимости в кредит);
  • детские (разработаны, в первую очередь, для родителей, с целью защиты детей и финансирования их будущего).

Как же это работает?

Вы заключаете со страховщиком договор (по законодательству его срок должен быть не менее 3-х лет) и уплачиваете взносы, которые компания накапливает и инвестирует в установленном государством порядке (ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость и др.) - создается и наращивается капитал для будущих выплат. Компания ведет весь учет на индивидуальных лицевых счетах застрахованных лиц, извещает их о состоянии счетов, а при наступлении установленных в договоре событий, производит выплаты.

Приведем примеры таких выплат для самого распространенного (классического) договора:

  • в случае дожития застрахованный получит 100% страховой суммы и дополнительный доход (бонус), если его начисление предусмотрено договором.
  • в случае смерти наследники или лицо, указанное в полисе (выгодоприобретатель) получат также 100% установленной суммы.
  • при получении инвалидности выплаты, как правило, определяются в определенных долях от страховой суммы.

Размер страховой суммы определяется вариантом и сроком договора, полом и возрастом лица, в отношении которого он оформляется, а также суммой взноса и порядком его уплаты.

Преимущества страхования ЖИЗНИ:

  1. Является инструментом сбережений и накоплений - на уплаченные взносы начисляется гарантированный доход. В некоторых программах предусмотрено начисление дополнительного дохода (бонуса), являющегося частью прибыли страховщика.
  2. Защищает интересы семьи на случай потери кормильца. Эта же возможность реализуется в страховании жизни кредитополучателей, когда в случае смерти кредитополучателя долг перед банком не ложится тяжким бременем на семью, а погашается страховой компанией.
  3. Может быть индивидуальным или коллективным. В первом случае граждане уплачивают взносы самостоятельно, во втором взносы за своих работников перечисляет предприятие, на котором они трудятся, формируя т.н. «социальный пакет». Возможна комбинация этих двух вариантов.
  4. Налоговые льготы. Государство стимулирует граждан и предприятия через налоговые льготы: для предприятий – отнесение взносов на себестоимость и отсутствие начислений в ФСЗН и Белгосстрах в порядке, установленном законодательством; для граждан – налоговые вычеты по подоходному налогу. Подробнее о налоговых льготах здесь.

Страхование жизни и банки.

Часто пытаются сравнить страховые и банковские продукты. До недавнего времени, действительно, банки иногда предлагали более высокий уровень доходности, но на фоне политики Нацбанка по снижению процентных ставок и дедолларизации экономики, преимущества полиса становятся все более заметными, а страхование наиболее эффективным инструментом инвестирования в свое будущее.

Страховой полис

Банковский депозит

Страховщик несет ответственность в пределах 100% установленной суммы с 1-го дня договора, а возможность указания в полисе выгодоприобретателя, позволит исключить сложную процедуру наследства и в кратчайшие сроки получить выплату в случае смерти застрахованного лица.

Банк не обеспечивает вкладчика дополнительной защитой – в банке можно забрать только вложенные суммы плюс процент. В случае смерти вкладчика его наследники смогут получить деньги только после вступления в наследство (не менее полугода).

По полису устанавливается гарантированная норма доходности на весь срок страхования, который может составить 5, 10, 20 и более лет.

Банк не привлекает, как правило, депозиты на длительные (более 3-5 лет) сроки и не гарантирует сохранение процентных ставок на таких сроках.

Наличие налоговых льгот (см. здесь и здесь).

Вкладчики не имеют налоговых льгот на вложенные средства, а доходы по некоторым депозитам даже облагаются подоходным налогом.

Любое предприятие может заключить в отношении своего работника договор страхования, получив при этом налоговые льготы.

-

Таким образом, полис, в отличии от банковского депозита, обеспечивает не только доход, но и дополнительную финансовую защиту своему владельцу и его семье.

При личном финансовом планировании рекомендуется диверсифицировать направления вложения денег (не складывать все яйца в одну корзину ). При этом самыми надежными, доступными и понятными являются банковские и страховые продукты, которые и становятся, чаще всего, основой финансового благополучия каждой семьи.

Мы раскрываем свои клиентам возможности и преимущества страхования Жизни и Пенсии

Для получения дополнительной информации или расчета точных условий страхования воспользуйтесь соответствующей формой заявки.