Страхование имущества предприятий и организаций
Каждое предприятие обладает каким-либо имуществом, при этом всегда существуют риски, которые могут привести к его повреждению, утрате или уничтожению. Эти риски имеют различный характер, вероятность наступления и величину наносимого ущерба. Управление ими позволяет минимизировать затраты на предупредительные мероприятия и возмещение убытков. Одним из элементов системы управления рисками является страхование имущества предприятия.
Подразделение по управлению рисками каждой организации самостоятельно, но чаще всего с привлечением экспертов, в роли которых обычно выступают страховые брокеры, определяет необходимый объем страховой защиты, критерии выбора страховщиков и условий страхования, анализирует поступившие предложения и готовит свое заключение руководству для принятия решения о заключении договоров.
Страхование имущества предприятий относится к классическим (основным) видам, поэтому практически каждая компания в Беларуси (кроме страховщиков «жизни»), имеет право на его проведение. Правила различных компаний имеют много общего, основные отличия касаются определений и перечня страховых случаев, исключений из покрытия и тарифов.
Страхование имущества имеет много разновидностей: классическое "от огня и иных опасностей", от технических поломок, от убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве, транспорта (АвтоКаско, водных и воздушных судов), запасов товарно-материальных ценностей, строительно-монтажных рисков, грузов, касс и др. Такое разнообразие обусловлено разными видами имущества, особенностями его использования, наступления и определения ущерба и др.
Классическое страхование имущества
Данный вид обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного имуществу вследствие следующих событий:
пожара, взрыва; стихийных бедствий (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение, необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта и др.); повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
кражи со взломом, грабежа; умышленного уничтожения или повреждения в результате действий третьих лиц; падения на имущество пилотируемых объектов или их обломков, деревьев, обрушения соседних зданий.
Застраховать можно почти все: здания, офисы и их отделка, объекты незавершенного строительства, станки, механизмы, компьютерную и бытовую технику, мебель, рекламные вывески, товары в торговом зале и на складе и многое другое.
Можно застраховать специальные передвижные строительные, сельскохозяйственные, железнодорожные машины, вагоны, платформы, контейнеры и другие аналогичные средства для перевозки грузов.
Некоторые компании допускают страхование предметов искусства.
Дополнительно может быть организована защита на случай повреждения (уничтожения) товаров, сырья, готовой продукции, требующих соответствующих условий хранения, в результате выхода из строя холодильных установок или измерительных, регулирующих, защитных устройств. Это хороший вариант для владельцев супермаркетов, различных складов и хранилищ, в которых имеются соответствующие режимы хранения товара.
Как правило, не принимаются на страхование:
- наличные деньги, драгметаллы, акции и другие ценные бумаги;*
- рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские книги;
- взрывчатые вещества;
- аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество;
- транспортные средства, подлежащие регистрации в ГАИ.**
- Денежные средства (банкноты и монеты), находящиеся в кассах предприятий, могут быть застрахованы в рамках соответствующих Правил (страхование ценностей касс) на случай их повреждения, уничтожения, утраты в результате различных событий в пределах установленной суммы.
- Транспортные средства, участвующие в дорожном движении и подлежащие регистрации в ГАИ, страхуются по другому виду - АвтоКаско. При этом некоторые компании могут принимать такие транспортные средства по Правилам страхования имущества предприятий на период их статичного нахождения в торговых центрах (салонах), экспонирования на выставках и т.п., что является выгодным предложением, учитывая существенную разницу в тарифах между этими двумя видами.
Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до года.
Страховой взнос уплачивается исходя из рассчитанного тарифа единовременным платежом или в рассрочку. Тариф зависит от количества рисков, вида имущества и факторов, влияющих на его безопасность. Наличие сигнализации, охраны, систем пожаротушения способствует понижению тарифа, а расположение имущества в старых зданиях, около объектов повышенной опасности, отсутствие сигнализаций и охраны - повышению.
Как правило, годовые тарифы редко превышают 0,5% от страховой суммы. При этом для зданий, помещений, отделки, бытовой и офисной техники, складских запасов и оборудования они составляют примерно 0,1-0,4%. Для более современных и дорогих объектов недвижимости тарифы могут быть существенно ниже, с учетом их местоположения, условий эксплуатации и наличия систем безопасности. Например, для расположенных в Минске и прилегающих районах административных и торговых зданий, тариф может составить 0,04-0,06%. Страхование складских запасов для большинства видов ТМЦ обойдется примерно в 0,2-0,3% и т.д.
Страховая сумма определяется в пределах действительной стоимости имущества на основании данных бухучета, договоров купли-продажи, аренды, хранения или экспертной оценки, для складских запасов исходя из объема движения товаров по складу. Некоторые компании, для определения суммы, предлагают систему "первого риска" по аналогии со страхованием имущества граждан.
Страховое возмещение выплачивается в зависимости от размера и характера нанесенного ущерба на основании: калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной экспертом-оценщиком, счетов ремонтирующей организации, счетов на приобретение необходимых частей и материалов, данных бухгалтерского учета и др.
Важно! Страхование имущества предприятий не является дорогим видом, однако отсутствие полиса при наступлении страхового случая, особенно при пожаре, может привести к огромным убыткам, вплоть до ликвидации пострадавшего предприятия.
Классическое страхование имущества
Некоторые компании могут дополнительно, обычно в рамках основного договора, предложить защиту некоторых видов имущества от риска "технических поломок":
дефектов литья или материала;
ошибок, допущенных при проектировании, при изготовлении или монтаже;
ошибок в обслуживании, проявления неловкости или неосторожности;
недостатка жидкости или газа в котлах, системах;
разрывов в результате воздействия центробежной силы;
нештатного воздействия электроэнергии;
перегрузки, перегрева, переохлаждения, вибрации, засорения механизмов, изменения давления внутри объектов и др.
На страхование от поломок принимаются: различные передаточные и силовые машины, агрегаты, оборудование, установки, трубопроводы, измерительные и регулирующие приборы, в ряде случаев вычислительная и офисная техника.
Страховой тариф зависит от вида имущества, срока и условий эксплуатации, уровня подготовки персонала и др. Для нового оборудования годовые тарифы ниже, для более старого выше и т.д. Поэтому они могут иметь широкий коридор значений, но, как правило, находятся в диапазоне 0,5% - 2,5% от страховой суммы.
Страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве
Суть данного вида (варианта) заключается в следующем. При наступлении на предприятии определенного события (пожара, взрыва, аварии, поломки и др.) может выйти из строя производственное оборудование, в результате чего, до восстановления его рабочего состояния, прекращается выпуск продукции, но предприятие продолжает нести ряд обязательных расходов, которые, в конечном счете, и являются его убытками. Такие расходы подлежат возмещению, если страхователь обязан их нести в силу законодательства или договора, или их осуществление необходимо для возобновления производства.
К таким расходам обычно относятся:
заработная плата;
налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности;
платежи по договорам аренды (лизинга), если по условиям договоров, платежи подлежат оплате вне зависимости от факта повреждения взятого в аренду (лизинг) имущества;
проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались в той области производственной деятельности, которая была прервана вследствие наступления материального ущерба;
амортизационные отчисления по установленным нормам.
При этом, как правило, не возмещаются:
расходы по приобретению сырья, материалов, полуфабрикатов для продолжения его производственной деятельности;
расходы, не имеющие отношения к производственной деятельности страхователя;
неустойки (пени и штрафы), которые страхователь должен оплатить за невыполнение своих договорных обязательств по заключенным хозяйственным договорам;
неполученную прибыль в результате вынужденного перерыва в производстве.
Условия, объем покрытия и исключений у компаний могут отличаться.
Страховая сумма по данному виду определяется по соглашению сторон и устанавливается в пределах суммы убытков, которые могут произойти вследствие вынужденного перерыва в производстве. Тарифы также имеют большую разбежку и зависят от очень многих факторов.
Для получения дополнительной информации или подбора точных условий страхования воспользуйтесь соответствующей формой заявки.
