Имущество

Страхование имущества и строений граждан

Данные виды относятся в Беларуси к наиболее массовым и популярным. Клиентов привлекают понятные условия, невысокие тарифы и оперативное оформление полисов.

В последнее время активно развивается комплексное страхование имущества и гражданской ответственности. Преимущества: оптимальная защита в одном договоре и упрощенная процедура его заключения.

При внешней схожести Правила страхования разных компаний имеют отличия, особенно в объеме страхового покрытия, списке исключений, терминах и определениях.

Основные риски

• пожар, взрыв;
• стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение, просадка грунта и др.);
• аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
• кражи со взломом, грабежа, иных противоправных действий третьих лиц;
• падение деревьев, летательных аппаратов или их обломков;
• нештатное воздействие электроэнергии в отношении имущества, подключенного к электросети;
• иные риски в соответствии с Правилами страхования.

Объекты страхования

Строения: жилые дома, коттеджи, дачи, хозяйственные постройки, заборы и ворота, квартиры в многоквартирных жилых домах.

Домашнее имущество: предметы домашней обстановки и быта (мебель, бытовая техника, компьютеры, телевизоры, предметы интерьера и т.п.).

Несоблюдение правил пожарной безопасности при пользовании строениями, помещениями и имуществом, а также соответствующих требований при проведении перепланировок и переустройства помещений, может стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения. 

Тарифы

Тарифы зависят от ряда факторов, влияющих на степень риска: категория строения и имущества, местоположение, этажность, материал стен, наличие противопожарных и охранных систем и др.

В среднем тарифы находятся в следующих пределах (процент от страховой суммы):

• для строений — 0,3-0,8%;
• для домашнего имущества и отделки помещений — 0,5-0,8%;
• для бытовой техники — 0,8-1,5%.

Для комплексных договоров - 0,3-0,6%.

Страховая сумма

Страховая сумма может быть определена в размере 100% действительной стоимости имущества или в ее части. 

Если имущество страхуется на полную стоимость, то возмещение производится в полном размере ущерба.

Если страховая сумма устанавливается менее стоимости имущества (неполное страхование), то существует две системы:

1. «Пропорциональная», когда выплаты производятся в той части ущерба, в которой страховая сумма относится к стоимости имущества.
Например, если сумма по полису составляет 50% стоимости, то и размер возмещения составит 50% от нанесенного ущерба. При заключении договора по данной системе важно точно определить действительную стоимость имущества, чтобы избежать споров при наступлении страхового случая и оценке ущерба. 

2. «Первого риска», когда ущерб компенсируется полностью в пределах страховой суммы, при этом ее соотношение со стоимостью не учитывается.
Например, дом стоимостью 100 000 USD застрахован на сумму 20 000 USD, в результате стихийного бедствия нанесен ущерб в размере 5 000 USD, в этом случае выплата составит 5 000 USD, но если бы ущерб составил 80 000 USD, то было бы выплачено только 20 000 USD.

Система "первого риска" позволяет упростить вопросы определения стоимости и существенно снизить размеры взносов. Большинство договоров в отношении имущества и строений граждан заключается по данной системе.

Неполное страхование имеет недостаточную защиту на случай крупного ущерба (большие повреждения, гибель имущества), который может произойти, например, при пожаре. Поэтому стоит учитывать этот момент при выборе варианта и объема страховой защиты.

Cтрахование гражданской ответственности владельцев жилых помещений

В настоящее время многие владельцы квартир заключают договоры страхования гражданской ответственности, по которым возмещается вред, причиненный другим лицам, например, при залитии водой нижних этажей. В этом случае возмещать вред соседям будет не виновник, а страховщик, в пределах установленных в полисе лимитов.

Базовые тарифы по этому виду находятся в пределах 0,3-0,7% от лимита ответственности, который клиент выбирает сам.