Cloudim - онлайн консультант для сайта бесплатно.

Страхование профессиональной ответственности

Как говорится, не ошибается тот, кто ничего не делает. При осуществлении профессиональной деятельности, из-за различных ошибок и просчетов может быть нанесен вред иным лицам. Данный вид страхования позволяет перевести отношения с потерпевшими в цивилизованное русло, а возмещение ущерба переложить на страховую компанию. Наличие полиса положительно сказывается на имидже и репутации, повышает доверие среди клиентов и партнеров. 

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу иных лиц (потерпевших) при осуществлении профессиональной деятельности.

Важные определения (выдержка Правил одного из страховщиков):

Профессиональная деятельность – деятельность, требующая квалификации, полученной в процессе образования и/или профессиональной подготовки и удостоверенной дипломом или иным документом об образовании и профессиональной подготовке;

Профессиональная небрежность – ошибки, упущения, совершенные при осуществлении профессиональной деятельности, вызванные как недостаточной внимательностью, так и недостаточной опытностью лица, их допустившего, которое не предвидело наступления возможных или неизбежных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло предвидеть эти последствия.

Перечень профессий, подлежащих страхованию

В Правилах страхования указывается перечень профессий, подлежащих страхованию. В разных компаниях он различен.

Может быть застрахована ответственность: аудиторов, бухгалтеров, налоговых консультантов, юристов, адвокатов, архитекторов, инженеров, врачей, парикмахеров, таможенных агентов, оценщиков, экспертов, патентных поверенных, специалистов по погрузке-разгрузке грузов, ремонту различного оборудования и других.

В Беларуси договоры заключаются с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, имеющими право заниматься соответствующим видом деятельности, в некоторых случаях такая возможность есть и для физлиц. Для представителей некоторых профессий наличие страхового полиса может являться одним из обязательных условий осуществления деятельности (вмененное страхование).

Лимит ответственности по полису устанавливается, как правило, по соглашению сторон. Тарифы определяются индивидуально в зависимости от вида деятельности организации, срока работы в данной области, количества сотрудников, их образования и др.

На практике годовые тарифы, как правило, не превышают 1,0-1,5% от лимита ответственности.

Страховые случаи

Страховым случаем признается:

- факт причинения страхователем (его работниками) в процессе осуществления своей профессиональной деятельности вреда жизни, здоровью и/или имуществу (имущественным правам) потерпевших в результате профессиональной небрежности, что повлекло за собой предъявление обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.

В отношении каждого вида деятельности, как правило, конкретизируются события, которые являются страховыми случаями. Описание таких событий у страховщиков может различаться, поэтому клиенту важно до заключения договора понять, в каких случаях его интересы будут защищены полисом, а в каких нет и как согласуются условия страхования с его деятельностью.

При наступлении страхового случая компенсируются:

- затраты на возмещение причиненного вреда в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред;

- расходы на ведение дел в судебных органах по спорам в связи с причинением вреда;

- расходы, произведенные в целях уменьшения возможных убытков.

Не признается страховым случаем и не возмещается вред, причиненный:

- при отсутствии (приостановлении, прекращении) документа, дающего право на занятие данной деятельностью;

- при осуществлении деятельности, выходящей за рамки профессиональных обязанностей, установленных соответствующим законодательством, иными нормативными актами, включая внутренние положения страхователя;

- в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и другое...

Кроме этого, не подлежит возмещению вред, за который cтрахователь не несет ответственности в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь, а также упущенная выгода и моральный вред.

Факт и размер вреда подтверждается и определяется исходя из представленных документов.

На практике многие страховые случаи урегулируются во внесудебном порядке, такое возможно при признании страхователем своей вины, а также согласовании размера вреда между пострадавшим и страховщиком.

Если же произошедшее событие воспринимается сторонами неоднозначно, то избежать судебных заседаний, скорее всего, не удастся. При этом некоторые компании указывают в своих Правилах профессии, для которых урегулирование производится только на основании судебного решения.

Характер вреда

Очевидно, что разным профессиям присущ разный характер вреда, который может быть нанесен при выполнении работ или оказании услуг. Это надо понимать для того, чтобы правильно оценить возможные риски и приобрести оптимальную страховую защиту.

Например, для врача или парикмахера больше характерно причинение вреда жизни и здоровью физических лиц: травмы, порезы, ожоги и т.п. В этом случае, размер ущерба и порядок его возмещения, определяются в соответствии Правилами страхования на основании документов из лечебных учреждений, заключений медицинских экспертов и т.п.

Для архитектора или специалиста по ремонту оборудования больше характерно причинение вреда имуществу. Например, архитектор допустил неверный выбор нагрузок при проектировании будущего объекта, что привело в последующем к его обрушению или повреждению, а специалист по ремонту повредил оборудование. В этих случаях размер вреда определяется, как правило, стоимостью погибшего имущества или стоимостью восстановительных работ.

А вот для аудитора, бухгалтера, налогового консультанта больше характерно причинение вреда своим клиентам, выражающегося в применении к ним санкций (штрафы, пени) со стороны контролирующих органов за нарушение налогового законодательства. Например, бухгалтерская компания ошиблась при расчете налогов, а аудитор дал неверное заключение по проверенным операциям. В этом случае размер ущерба будет определяться суммой штрафов и пени, уплаченных клиентом. Дополнительно по теме страхования ответственности бухгалтерских компаний здесь и здесь.

Для получения дополнительной информации или подбора точных условий страхования воспользуйтесь соответствующей формой заявки.