Cloudim - онлайн консультант для сайта бесплатно.

Имущество

Защита ваших строений и домашнего имущества от всевозможных рисков

Страхование имущества и строений граждан

Страхование домашнего имущества и строений граждан является востребованным во все времена и во всех странах. В Беларуси практически каждый страховщик имеет лицензию на проведение данных видов. При всей внешней схожести Правила разных компаний имеют и существенные отличия, особенно в списке исключений, терминах и формулировках страховых случаев.

Основные риски

Обеспечивается защита от следующих основных рисков:

  • пожар, взрыв;
  • стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, буря, град, ураган, наводнение, просадка грунта и др.);
  • аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
  • кражи со взломом, грабежа, иных противоправных действий третьих лиц;
  • падения пилотируемых объектов или их обломков.

Дополнительно можно получить защиту на случай внезапного разрушения конструкций строения, падения на него деревьев, столбов, нештатного воздействия электроэнергии в отношении бытовой техники и др.

Договор можно заключить от всех перечисленных рисков, и только от определенных, однако тарифы обычно построены таким образом, что уменьшение объема страховой защиты не влечет существенной экономической выгоды. Поэтому, а также в силу того, что сложно полностью исключить возможность наступления того или иного события, основным является вариант «от всех рисков» предусмотренных Правилами.

Объекты страхования

Объектами страхования являются:

В качестве строений: жилые дома, коттеджи, дачи, отдельные строения и жилые постройки с окружающими их забором и воротами, хозяйственные постройки, а также квартиры в многоквартирных жилых домах. Понятие «Строение», как правило, включает в себя стены, перекрытия, кровлю, лестницы, входные двери, оконные блоки, инженерное оборудование, являющееся неотъемлемой частью строения (системы отопления, водоснабжения, канализации, электроснабжения, вентиляции и т.п.). Состав строения, перечень его элементов и оборудования, определяется обычно в соответствии с техническим паспортом. Если были произведены какие-либо изменения или улучшения, например, вместо деревянных окон вставлены ПВХ стеклопакеты или заменена кровля, то это должно найти отражение в специальной описи, которая составляется при оформлении полиса.

В качестве домашнего имущества: элементы отделки и оборудования помещений (покрытие стен, полов, потолков, газовое, сантехническое и отопительное оборудование и т.п.); предметы домашней обстановки и быта (встроенная и корпусная мебель, бытовая техника, компьютеры, телевизоры, системы охраны, спутниковые антенны и т.п.).

Как правило, не принимаются на страхование:

  • наличные деньги, акции и другие ценные бумаги, драгоценные металлы, рукописи, чертежи, фотографии и иные документы;
  • аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящееся в них имущество и т.п.

Особое внимание обращаем на моменты, связанные с соблюдением установленных норм и правил при проведении перепланировок, ремонта помещений, установке отопительного, сантехнического оборудования, систем электроснабжения и т.п. Их несоблюдение может стать основанием для отказа в выплате возмещения. То же касается нарушений норм общей и пожарной безопасности при пользовании имуществом и строениями.

Тарифы

Тарифы зависят от ряда факторов, влияющих на степень риска: категория строения и имущества, местоположение, этажность, материал стен, наличие противопожарных и охранных систем и др. В среднем тарифы находятся в следующих пределах (процент от страховой суммы):

  • для строений — 0,3-0,8%;
  • для домашнего имущества и отделки помещений — 0,5-0,8%;
  • для бытовой техники — 0,8-1,5%.

Страховая сумма

Страховая сумма может быть определена в размере 100% стоимости имущества, а может только в ее части. Вопрос определения стоимости имеет ряд особенностей. В подавляющем числе случаев клиент не может подтвердить ее какими-либо документами, а проведение экспертной оценки затруднено или нецелесообразно, что и вызывает иногда некоторые сложности при заключении договора.

Однако данная проблема решается наличием двух систем страхования:

1. «Пропорциональная», когда выплаты производятся в той части ущерба, в которой страховая сумма относится к действительной стоимости имущества.
Например, если сумма по полису составляет 50% стоимости объекта, то и размер возмещения составит 50% от нанесенного ущерба. Поэтому при заключении договора по данной системе страховые суммы чаще устанавливают в размере 100% стоимости. Однако в этом случае обе стороны заинтересованы в максимально точном ее определении на этапе заключения договора, т.к. в последующем на этапе оценки ущерба и выплаты возмещения несоответствие стоимости и суммы может вызвать ряд проблем.

2. «Первого риска», когда ущерб компенсируется полностью в пределах установленной страховой суммы, при этом ее соотношение с действительной стоимостью имущества не учитывается.
Например, по «первому риску» заключен договор в отношении строения стоимостью 100 000 USD, при этом сумма по полису составляет 20 000 USD. В результате падения дерева данному строению был нанесен ущерб в размере 5 000 USD. В этом случае выплата составит 5 000 USD, но если бы ущерб составил 80 000 USD, то было бы выплачено только
20 000 USD. Система «первого риска» позволяет упростить вопросы определения стоимости имущества, а также существенно снизить размеры взносов. Недостатком является неполная защита на случай крупных ущербов, которые могут произойти, например, при пожаре. Поэтому при использовании данной системы суммы по полису лучше все-таки устанавливать соизмеримо стоимости объектов и размеру возможных убытков.

Иногда встречается комбинация обеих систем в рамках одних Правил, например, при комплексном страховании, устанавливают пропорциональную систему по строению и систему первого риска по имуществу.

Cтрахования гражданской ответственности владельцев жилых помещений

В настоящее время многие владельцы квартир в многоэтажных домах дополнительно заключают договора страхования гражданской ответственности владельцев жилых помещений, по которым возмещается вред, причиненный собственником помещения другим лицам, например, при залитии нижних этажей. В этом случае возмещать вред соседям будет не виновник, а страховая компания, в пределах установленных в полисе лимитов.

Базовые тарифы по этому виду находятся в пределах 0,5-0,7% от лимита ответственности, который клиент выбирает сам. Главный фактор, влияющий на тариф — это этаж, на котором расположена квартира. Обычно люди устанавливают лимит по полису на уровне 5 000 USD, платят 25-35 USD в год и… спят спокойно.

Для получения дополнительной информации или подбора точных условий страхования воспользуйтесь соответствующей формой заявки.