КАСКО
Страхование транспортных средств (ТС) на случай их повреждения, уничтожения или утраты в результате воздействия различных рисков.
Полисы оформляются в отношении легковых и грузовых автомобилей, тягачей, прицепов, автобусов и микроавтобусов, специальных транспортных средств и др.
В последнее время активное оформление идет в отношении электромобилей.
Данный вид пользуется популярностью у юридических лиц, в 2023 году в Беларуси ими было заключено более 161 000 договоров, что в 2,7 раза превышает аналогичный показатель у граждан. Наиболее востребовано КАСКО у международных автоперевозчиков, служб доставки и сервиса, представительств иностранных компаний и многих других. При приобретении ТС в лизинг или кредит условие об обязательном наличии полиса стало практически типовым.
Организации часто работают в этом направлении со страховыми брокерами, которые обеспечивают понятные условия и оптимальным тарифы, оказывают содействие в урегулировании и получении выплат.
Риски и исключения
Основными рисками являются:
- дорожно-транспортное происшествие, авария;
- пожар, взрыв, самовозгорание;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц (включая угон, хищение транспортного средства).
Исключения составляют ситуации при которых выплата не производится, например, нарушение законодательства (управление неисправным ТС, в состоянии алкогольного опьянения, без определенных документов и т.п.) или несоблюдение условий договора (несвоевременное сообщение о происшествии, необращение в компетентные органы и т.п.), а также ряд повреждений и расходов (технические поломки, заводские дефекты и т.п.).
Полный перечень указан в Правилах конкретной компании.
Варианты
1. По объему защиты:
- Полное каско — включены все риски в соответствии с Правилами - наиболее оптимальный и массовый вариант;
- Частичное каско — из полного покрытия исключаются один или несколько рисков.
2. По расчету возмещения:
- Без учета износа — расчет возмещения производится без учета износа подлежащих замене деталей;
- С учетом износа — при расчете стоимость, подлежащих замене деталей, уменьшается на процент их износа.
В нашей стране условия «без учета износа» можно применить для ТС возрастом до 7-15 лет включительно. Этот вариант позволяет осуществить полный и качественный ремонт на официальном СТО по направлению и за счет страховщика.
Опция «с учетом износа» имеет свои плюсы и вполне подходит для возрастных ТС: как правило, более короткие сроки урегулирования, расчет по калькуляции, выплата на счет клиента, дополнительная свобода в выборе времени и способа восстановления, более низкий тариф.
Возмещение ущерба
Выплата может осуществляться на основании:
- калькуляции стоимости восстановительного ремонта, составленной экспертом-оценщиком;
- оплаченных клиентом счетов за осуществленный и согласованный ремонт;
- счет-наряда на выполнение работ от согласованной СТО.
В первых двух случаях денежные средства поступают на счет страхователя (выгодоприобретателя), в последнем на счет СТО.
В размер ущерба включается стоимость заменяемых деталей и частей, ремонтных работ и некоторые другие затраты в соответствии с Правилами.
Угон
С учетом условий Правил конкретной компании, при угоне (хищении) ТС выплачивается страховая сумма или действительная стоимость на день происшествия, но второй алгоритм в Беларуси используется редко. Выплаты производятся за вычетом франшизы, если она была установлена.
Гибель
В случае крупных повреждений, когда размер предполагаемого ущерба превысит определенный Правилами процент от стоимости ТС (обычно 50-85%), оно может быть признано «погибшим». В этом случае выплачивается страховая сумма за вычетом стоимости пригодных к эксплуатации остатков.
Страховая сумма
Устанавливается исходя из действительной (рыночной) стоимости ТС, которая определяется по соглашению сторон на основании данных специализированных сайтов, договоров купли-продажи (лизинга, залога), накладных и т.п.
Не может превышать действительной стоимости, если она установлена ниже, то ущерб возмещается пропорционально их отношению.
Например, если сумма по полису составляет 50% действительной стоимости, то и размер возмещения составит 50% от ущерба.
Страховой тариф
Зависит от многих факторов (год выпуска, территория, франшиза, объем рисков и др.) и рассчитывается индивидуально для каждого транспортного средства.
Например, в настоящее время тарифы оставляют примерно (в процентах от страховой суммы):
- для легковых автомобилей — 2,5-4,0%*;
- для грузовых и тягачей — 1,5-2,0%*.
*Организации часто оформляют полисы в отношении нескольких, а иногда и довольно большого числа ТС, что существенно влияет на тариф. Кроме этого, юридические лица чаще, чем граждане, подходят к вопросам страхования комплексно, работая по нескольким видам, что тоже учитывается в тарифе.
При пролонгации полисов учитывается и уровень выплат.
Наши специалисты помогут сделать правильный выбор и оформить договор на оптимальных условиях - нажмите на одну из кнопок ниже или воспользуйтесь иными формами обратной связи на нашем сайте.