Медицинское страхование (ДМС)
Добровольное медицинское страхование получило широкое распространение по всему миру и дает возможность людям получать большой объем качественных и дорогостоящих медицинских услуг за относительно небольшие деньги. При этом страховая сумма по полису во много раз превышает его стоимость, что делает покупку полиса выгоднее прямой оплаты услуг медучреждений.
В Беларуси, в условиях «бесплатной медицины», рост популярности данного вида обусловлен рядом дополнительных факторов, в частности:
- оперативным получением медицинских услуг без очередей и нервотрепки;
- доступностью услуг «узких» специалистов, попасть к которым, в обычной поликлинике, очень сложно;
- возможностью пользоваться инфраструктурой и оборудованием частных медицинских центров;
- преимуществами организации страхования за счет средств предприятий в качестве «социального пакета»;
- существенными налоговыми льготами для граждан и предприятий.
Здесь же стоит учитывать и тенденцию роста перечня медицинских услуг, оказываемых у нас в стране на платной основе.
ДМС или страхование медицинских расходов относится к личному страхованию, вместе со страхованием ЖИЗНИ, ПЕНСИИ, от несчастных случаев и «выезжающих за границу».
Договор страхования может быть заключен гражданином в отношении себя, родственников и/или иных граждан, либо предприятием в отношении своих работников.
Страховой случай
Страховым случаем является факт понесенных расходов в связи с обращением застрахованного лица, в период срока страхования, в медучреждения при заболевании, травме, других несчастных случаях за получением лечебной, консультативной, диагностической и профилактической помощи, требующей оказания медицинских услуг в объеме, предусмотренном страховой медицинской программой.
Страховая медицинская программа — перечень медицинских услуг, которые предоставляются застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Существует несколько вариантов таких программ, основные из которых: амбулаторно-поликлиническая, стационарная и комплексная. Дополнительно существуют программы стоматологической и неотложной помощи, семейного доктора и т.п. В общем, названия программ характеризуют объем помощи, который по ним предоставляется.
Как это работает?
Страхователь выбирает ту программу, которая его устраивает с учетом ее объема и стоимости, далее определяется страховая сумма, заполняется заявление, при необходимости, предоставляются список застрахованных лиц и их данные (анкеты), после оплаты взноса заключается договор страхования.
При наступлении заболевания (несчастного случая) застрахованное лицо обращается в соответствующую службу страховщика (ассистанс) и согласовывает с ней место и время оказания необходимой медпомощи с учетом имеющихся симптомов и пожеланий клиента.
В дальнейшем застрахованный обращается к доктору и получает необходимый объем медицинской помощи, который в последующем оплатит страховая компания. При этом стоит помнить, что страховщик оплачивает тот объем помощи, который был прописан врачом в соответствии с диагнозом, указан в программе и в пределах страховой суммы по полису.
Стоимость медицинского страхования зависит от выбранной программы, набора медицинских услуг, страховой суммы, количества и возраста работников и др. Поэтому сложно оценить даже средние тарифы, все зависит от желаний и возможностей конкретного человека или предприятия. По нашему мнению, стоимость качественных программ с реальным набором услуг начинается, примерно от 250-300 USD на человека в год.
Напомним, что белорусским законодательством предусмотрены налоговые льготы, как для юридических, так и физических лиц, заключивших договора по добровольному страхованию медицинских расходов. Подробнее о льготах, см. раздел Новости на нашем сайте.