Несчастный случай
Этот вид страхования относится к наиболее простым и недорогим. При этом возможность получить травму на работе или в быту присутствует практически всегда, поэтому желательно, чтобы такие полисы были в каждой белорусской семье.
Страховыми случаями признаются, наступившие в результате несчастного случая, следующие события:
- временное расстройство здоровья;
- постоянное расстройство здоровья, повлекшее частичную или полную утрату трудоспособности — (инвалидность);
- смерть.
К несчастным случаям, как правило, относятся*:
- травмы (ушибы, переломы, вывихи костей, ранения, разрывы органов, тканей, сухожилий);
- попадание инородных тел в органы и ткани, ожоги, отморожения, поражения электрическим током (в том числе молнией), асфиксия (удушье), изнасилование;
- случайное острое отравление химическими веществами и их составами, ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей вследствие их укусов;
- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомелитом, ботулизмом;
- случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;
- смерть в результате какого-либо из вышеуказанных событий, а также анафилактического шока, утопления и переохлаждения организма (исключая случаи смерти от простудных заболеваний) и др.
*На примере Правил одной из компаний.
Варианты страхования
Основные:
- на 24 часа в сутки;
- на производстве во время исполнения служебных обязанностей, включая время необходимое на дорогу к месту исполнения служебных обязанностей и обратно;
- водителя и пассажиров транспортного средства.
Договор может быть заключен от всех рисков, предусмотренных Правилами, а может включать только конкретные риски, например, смерти и инвалидности. Самым оптимальным и массовым является полис, включающий все риски и со сроком действия 24 часа в сутки. Договор может действовать как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами, становясь эффективным дополнением к стандартной «медстраховке для выезжающих».
Страховые выплаты
При наступлении страховых случаев могут производиться:
- единовременные выплаты в случае постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
- пособие за каждый день временной нетрудоспособности;
- единовременные выплаты в зависимости от вида и характера полученных повреждений (по т.н. Таблице травм);
- единовременные выплаты наследникам в случае смерти.
Размеры выплат
Обычно устанавливаются следующие размеры выплат и пособий:
- 100% от страховой суммы в случае смерти;
- 50-90% в зависимости от группы инвалидности;
- 0,3-1,0% за каждый день временной утраты трудоспособности;
- 1,0-100% в зависимости от вида и характера повреждений (по т.н. Таблице травм).
Расчеты производятся с учетом ранее выплаченных сумм по конкретному договору.
Страховая сумма
Выбирается клиентом, как правило, самостоятельно, но при желании заключить договор на суммы от 20-50 тыс. USD и выше может понадобится дополнительное согласование со страховой компанией.
Тарифы
Рассчитываются индивидуально и находятся, как правило, в пределах 0,5-2,0% от страховой суммы. Тариф зависит от выбранного варианта, возраста застрахованного, занятия спортом или активными видами досуга и других параметров.
Пример
Для человека возраста от 17 до 45 лет, не являющегося профессиональным спортсменом или работником опасных профессий, при установлении страховой суммы по договору 2 000 белорусских рублей (BYN) и тарифе 1,3%, взнос составит всего 26 бел. рублей в год*.
Срок договора - 1 год, защита 24 часа в сутки на территории Беларуси и иных стран мира, выплаты будут определяться в зависимости от вида и характера полученных повреждений (по т.н. Таблице травм).
Например, за повреждения плечевого сустава выплата может составить 10-25% от страховой суммы или 200-500 бел. руб., за перелом костей голени 8-20% (160-400 бел. руб.), за раны, ушибы, ожоги, вызвавшие необходимость проведения лечения в течение определенного периода, 2-10% (40-200 бел. руб.) и т.д. Точный размер выплаты определяется на основании представленных документов из медицинского учреждения.
*Цифры приведены на примере Правил одного из страховщиков.
В ряде компаний существуют ограничения на заключение договоров в отношении некоторых категорий граждан: лиц старше 70 лет и моложе 1 года, инвалидов I и II группы, а также лиц, страдающих психическими расстройствами и состоящими на учёте в психоневрологическом диспансере.
Этот вид достаточно универсален в плане заключения договора как самостоятельно физическим лицом, так и предприятием в отношении своих работников. Человек может заключить договор, как в свою пользу, так и в пользу других лиц. Например, муж может застраховать свою жену и детей, а взрослые дети своих родителей и т.д.
Стоит отметить, что существует более расширенный вид — страхование от несчастных случаев и заболеваний, включающий дополнительно риски смерти и инвалидности в результате впервые выявленного заболевания, а иногда и риск утраты профессиональной трудоспособности.
Защиту от рисков, связанных с наступлением несчастных случаев, можно получить в рамках программ страхования жизни.
